Även om ”omstartslån” inte är ett officiellt begrepp så används det relativt flitigt av flera olika kreditgivare på den svenska lånemarknaden. Detta eftersom namnet tydligt säger vad lånet handlar om – att få en omstart i ekonomin. Helt enkelt att förbättra sin ekonomiska situation genom förbättrade lånevillkor.
Oftast används begreppet för att beskriva ett lån där bostaden är säkerhet (bolån) eftersom det är den låneformen som ger lägst ränta. Men det kan lika gärna handla om att ”samla ihop lånen” i ett större privatlån vilket ger tydliga fördelar.
Samla lånen – Få en omstart
Allt för många låntagare betalar onödigt mycket för sina lån. Detta även om de jämfört olika kreditgivare innan de tecknade lånet och därmed kunde välja det billigaste alternativet. Orsaken till att man ändå har onödigt höga kostnader är att den totala lånesumman är uppdelad på flera olika lån.
Ex:
En person har en utnyttjad kredit på sitt kreditkort på 10.000kr. En av de bästa räntorna på kreditkort är ca 10%. Skulle personen ha detta kreditkort skulle det alltså vara ”bästa räntan” på just denna låneformen.
Samma person kanske har ett snabblån/onlinekredit på 10.000kr. Den bästa räntan på dessa ligger på ca 35%.
Kanske utnyttjas även kontokrediten på 10.000kr. En billig kontokredit har en ränta kring 7%.
Utöver det har personen ett privatlån på 100.000kr. Detta med den billigaste räntan som då gick att hitta ca. 6%.
Med detta exempel skulle denna person betala hela 1000 + 3500 + 700 + 6000 = 11.200kr per år i räntekostnader. Detta för att totalt låna 130.000kr.
Alternativet
Enligt information på jämförelsesidan Lånapengarinfo.se/ erbjuder Bank Norwegian en lägsta ränta på 4,99%. Det är en nivå som många kreditgivare erbjuder som lägsta nivå. Ett annat exempel är Collector som erbjuder lån från 4,9%.
Men för att få en så låg ränta som möjligt är det flera faktorer som ska spela in. Bland annat erbjuds aldrig den lägsta räntan till låga belopp. Detta kan vara en av orsakerna till personen i exemplet ovan fick en ränta på 6% på sitt privatlån – lånebeloppet var bara 100.000kr.
Om samma person istället tecknar ett privatlån på 130.000kr ökar möjligheten något att räntan blir lite lägre. Nu är skillnaden inte väldigt stor gällande lånebeloppet så vi räknar med att räntan hamnar på 5,5%. Med dessa 130.000kr kan alla småkrediter lösas och alla skulder ligga på ett och samma lån.
Ett lån på 130.000kr, med ränta på 5,5%, skapar en räntekostnad på 7150kr. En minskning med lånekostnaden på ca 3000kr per år.
Fördelen med att samla lånen
Kostnaden – Den tydligaste fördelen med att samla flera olika smålån i ett större lån är att man får ner kostnaden för lånet. I exemplet ovan handlade det om ca 3000kr per år vilket per månad blir 250kr. För vissa är det småpengar – för andra en möjlighet att inte behöva låna från vänner och bekanta varje månad.
Det finns däremot exempel som visar på betydligt större skillnader. Se gärna på TV-serien ”Lyxfällan” där deltagarna mycket ofta har en rad olika lån och krediter. Bara genom att ta ett ihopbakningslån (som programledarna ofta kallar låneformen) pressas lånekostnaden per månad ofta mer än tusen kronor.
Kollen – Den andra fördelen är att det är betydligt lättare att ha kontroll på ett lån – än fem/sex olika.
De som har många olika lån och krediter vet oftast inte ens hur mycket den totala lånekostnaden är.
Inte sällan glöms ett lån bort och påminnelseavgifter drar upp kostnaden ytterligare.
Lägre månadskostnad – Många som tecknar lån tittar främst på månadskostnaden.
Det är inte så konstigt eftersom det månadsinkomsten som avgör hur stor lånekostnad man klarar av varje månad. Små lån och mindre krediter har ofta kort återbetalningstid.
Det gör att pengarna ska återbetalas relativt fort vilket alltså påverkar amorteringssumman varje månad. Detta ska ställas mot ett stort privatlån som ofta kan läggas upp på 12 år. Detta pressar självklart ner månadskostnaden.
Sammanfattning
Ett omstartslån tecknas för att få omstart i ekonomin. Detta genom att pressa lånekostnaderna och få ner månadskostnaden på lånet. Vanligtvis klassas ett omstartslån som ett lån med bostaden som säkerhet men även de som inte kan ta ett bolån tjänar på att se över sin lånesituation. Genom att ha ett stort privatlån får man betydligt lägre räntekostnad och månadskostnad än om man har många småkrediter.